사교육비 투자 전환 (복리효과, 금융교육, 창업마인드)

존 리 대표의 모습 / 메리츠 자산운용 웹사이트

솔직히 저는 한동안 몰랐습니다. 매달 수십만 원씩 학원비로 나가는 돈이 '투자'가 아니라 '소비'일 수 있다는 사실을. 그 돈을 조금 다른 곳에 쓰기 시작했을 때, 아이의 통장 잔고보다 제 생각이 먼저 바뀌었습니다. 사교육비를 줄이고 자녀 명의 계좌에 꾸준히 넣기 시작한 지 몇 년이 지난 지금, 그 선택이 옳았는지 아직도 완전히 확신하지는 못합니다. 다만 그 과정에서 배운 것들은 분명히 있습니다.

복리효과, 숫자는 맞는데 현실은 다를 수 있다

복리(Compound Interest)라는 개념이 있습니다. 여기서 복리란 원금에 이자가 붙고, 그 이자에 또 이자가 붙는 방식으로 자산이 불어나는 구조를 의미합니다. 흔히 '시간이 돈을 번다'는 말이 바로 이 복리의 원리입니다.

수치만 보면 논리는 명확합니다. 매달 50만~100만 원을 장기 투자하면, 복리 효과가 쌓여 자녀가 30세가 됐을 때 상당한 자산을 형성할 수 있다는 주장입니다. 실제로 출처: 금융감독원의 금융교육 자료에서도 조기 투자와 복리의 상관관계는 반복적으로 강조됩니다.

그런데 제가 직접 실행해보면서 느낀 건, 숫자가 맞아도 심리적 저항이 만만치 않다는 겁니다. 학원을 하나 줄일 때마다 '이래도 괜찮나'라는 불안이 올라왔습니다. 복리는 수십 년을 기다려야 빛을 발하는데, 아이의 시험 성적은 다음 달에 바로 눈에 보이거든요. 그 격차를 견디는 것 자체가 이 전략의 진짜 난이도입니다.

복리효과가 확실하다고 생각하는 분들도 있는데, 저는 그 전제 조건이 더 중요하다고 봅니다. 꾸준히 납입할 수 있는 현금흐름, 장기간 시장에 버티는 심리적 내성, 그리고 아이와 함께하는 금융 대화. 이 세 가지가 갖춰지지 않으면 복리 계산기 속 숫자는 그냥 숫자로 끝납니다.

• 복리 효과는 납입 기간이 길수록 기하급수적으로 커진다
• 월 50~100만 원 수준의 꾸준한 납입이 전제되어야 한다
• 시장 변동에 흔들리지 않는 장기 보유 심리가 핵심 조건이다
• 복리의 효과는 단기가 아닌 20~30년 단위에서 본격화된다

요약: 복리효과는 수학적으로 강력하지만, 장기 납입과 심리적 내성이라는 현실 조건을 갖춰야 작동한다.

 

금융교육 없이 자산만 쥐여주면 생기는 일

금융 문맹(Financial Illiteracy)이라는 말이 있습니다. 여기서 금융 문맹이란 돈을 버는 방법은 알지만, 그것을 어떻게 운용하고 불려나가야 하는지에 대한 기초 개념이 없는 상태를 말합니다. 읽고 쓸 줄은 알지만 의미를 모르는 것과 비슷한 맥락입니다.

제 경험상 이건 좀 다릅니다. 처음에는 자녀 계좌에 돈만 넣으면 될 줄 알았습니다. 그런데 막상 아이와 경제 얘기를 나눠보니, 아이는 그 계좌가 자기 것인지도 잘 몰랐습니다. '주식'이라는 단어를 들으면 막연하게 위험한 것으로 느끼는 분위기도 있었고요. 그래서 저는 방향을 바꿨습니다. 매달 계좌에 입금하는 날, 아이와 함께 앉아서 어느 기업에 왜 투자하는지 짧게라도 이야기하기 시작했습니다.

금융교육이라는 의견도 있지만, 실제로 해보니 그게 거창한 커리큘럼일 필요는 없었습니다. "이 회사는 우리가 매일 쓰는 앱을 만드는 곳이야"라는 한 마디가 아이에게 기업과 투자를 연결짓는 첫 실마리가 됐습니다. 출처: OECD 금융교육 프로그램에 따르면, 어릴 때 형성된 금융 습관은 성인이 된 후의 재정 의사결정에 장기적으로 영향을 미친다고 명시하고 있습니다.

돈을 물려주는 것과 돈을 다루는 방법을 가르치는 것은 완전히 다른 일입니다. 30세에 큰 자산을 갖게 되더라도, 그것을 지키고 불릴 역량이 없다면 그 자산은 생각보다 빠르게 사라질 수 있습니다. 투자 교육 없는 자산 증식은 모래 위의 집과 같다는 걸, 저는 주변 사례들을 보며 더 확실히 느꼈습니다.

요약: 자녀에게 자산을 만들어주는 것만큼, 그 자산을 다루는 금융교육을 병행하는 것이 훨씬 중요하다.

 

AI 시대에 사교육이 여전히 정답인가

일반적으로 '좋은 대학 → 안정적인 직장'이라는 공식이 부모 세대에게는 거의 공리처럼 통용되었는데, 제 경험상 그 공식이 흔들리고 있다는 걸 점점 더 자주 실감합니다. 제가 직접 주변을 봐도, 명문대를 나온 지인들이 취업 후 5년 만에 AI 자동화의 영향을 직격으로 받는 사례가 생기기 시작했습니다.

생성형 AI(Generative AI)는 단순 반복 업무뿐 아니라 지식 기반 직무까지 빠르게 대체하고 있습니다. 여기서 생성형 AI란 텍스트, 이미지, 코드 등을 스스로 생성할 수 있는 인공지능 기술을 말하며, 최근 들어 법률·회계·의료 분야에도 그 영향이 미치기 시작했습니다. 이런 흐름 속에서 시험 점수를 높이기 위한 사교육이 얼마나 오래 유효한 경쟁력으로 남을 수 있을지는 솔직히 장담하기 어렵습니다.

사교육을 완전히 끊는 것이 맞다는 의견도 있는데, 저는 그 극단에는 동의하지 않습니다. 기초 학력을 다지거나 아이의 관심 분야를 깊이 파고드는 교육은 여전히 의미가 있습니다. 다만, '남들이 다 하니까'라는 이유로 지출되는 선행 학습이나 스펙 쌓기용 사교육은, 그 비용 대비 효과를 한번쯤 냉정하게 따져볼 필요가 있습니다.

제가 실수한 부분이 있었는데, 바로 아이가 무엇을 좋아하는지 묻기도 전에 '이 정도는 해야 한다'는 틀에 먼저 끼워 맞추려 했던 점입니다. 그 틀을 조금 느슨하게 풀었을 때, 아이가 훨씬 더 적극적으로 스스로 궁금한 것을 찾기 시작했습니다.

요약: AI 시대에는 점수 중심 사교육의 효용을 재검토하고, 아이의 호기심과 자기주도성을 키우는 방향으로 전환이 필요하다.

 

창업마인드는 거창하지 않다, 문제를 보는 눈이다

창업(Entrepreneurship)이라고 하면 많은 분들이 치킨집이나 카페를 먼저 떠올립니다. 그런데 여기서 창업의 본질은 세상의 불편함을 발견하고 그것을 해결하는 과정 자체를 말합니다. 사업 규모와 무관하게, 문제를 정의하고 해결책을 만드는 사고방식이 창업마인드의 핵심입니다.

솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 아이에게 투자 얘기를 시작했더니, 어느 순간부터 아이가 일상에서 "이건 왜 이렇게 불편하지?"라는 말을 자주 하기 시작했습니다. 돈이 어디서 오는지, 어떤 기업이 어떤 문제를 풀어서 돈을 버는지를 조금씩 이해하다 보니 자연스럽게 생긴 시각이었습니다. 그게 저는 어떤 논술 수업보다 가치 있는 교육이라고 느꼈습니다.

퇴직연금(DC형, DB형)처럼 제도화된 장기투자 문화가 자본시장을 성장시킨 미국의 사례를 봐도, 그 근저에는 '돈이 일하게 만든다'는 사고방식이 있습니다. 여기서 DC형(확정기여형)이란 근로자가 납입금을 직접 운용해 수익을 가져가는 구조이고, DB형(확정급여형)은 퇴직 시 받을 금액이 사전에 정해진 구조입니다. 이런 개념을 어릴 때부터 가르치는 것이, 취업 후 월급을 모두 소비로 쓰는 습관과는 전혀 다른 출발점을 만들어줍니다.

창업마인드를 키운다는 것은 아이에게 당장 사업을 시키라는 말이 아닙니다. 불편함을 그냥 넘기지 않고, '왜'라고 묻는 습관. 그리고 그 답을 스스로 찾아보려는 태도. 그것이 AI 시대에 살아남는 경쟁력의 씨앗이 될 것이라고, 저는 조심스럽게 봅니다.

요약: 창업마인드란 사업 개시가 아니라 문제를 발견하고 해결하는 사고방식이며, 금융교육과 함께 어릴 때부터 기를 수 있는 역량이다.

 

자주 묻는 질문

Q. 사교육을 완전히 끊고 투자만 해도 되나요?

A. 완전한 중단보다는 '선별'이 현실적입니다. 아이의 기초 학력이나 관심 분야를 키우는 교육은 유지하되, 남들이 하니까 따라가는 식의 선행 학습이나 스펙용 사교육부터 검토해보는 것이 시작점으로 적합하다는 시각이 많습니다. 저 역시 전면 중단이 아닌 점진적 축소를 택했습니다.

 

Q. 자녀 명의 주식 계좌는 언제부터 개설할 수 있나요?

A. 국내 기준으로 미성년 자녀 명의의 증권 계좌는 법정 대리인(부모)이 대신 개설할 수 있습니다. 다만 증여세 문제가 발생할 수 있으므로, 연간 증여 한도와 10년 단위 누적 한도를 반드시 확인한 뒤 진행하는 것이 좋습니다. 세무사 상담을 병행하면 불필요한 절세 기회를 놓치지 않을 수 있습니다.

 

Q. 아이에게 금융교육을 어떻게 시작하면 좋을까요?

A. 거창한 교재보다 일상 대화가 훨씬 효과적이라는 분들이 많습니다. 아이가 평소에 쓰는 앱이나 자주 가는 브랜드가 어떤 회사인지, 그 회사는 어떻게 돈을 버는지 함께 이야기해보는 것부터 시작할 수 있습니다. 저도 그 방식으로 시작했고, 예상보다 아이가 훨씬 빠르게 흥미를 보였습니다.

 

Q. 장기투자 중에 시장이 폭락하면 어떻게 해야 하나요?

A. 장기 복리 투자의 가장 큰 적은 시장 폭락 자체가 아니라, 그 시기에 패닉 매도를 하는 것이라는 견해가 일반적입니다. 20~30년 단위의 투자에서 중간의 폭락은 역사적으로 회복되어왔지만, 미래를 보장하지는 않으므로 자신의 위험 감내 수준에 맞는 자산 배분을 먼저 설계하는 것이 중요합니다.

 

결론

사교육비를 줄이고 투자를 시작해야 한다는 주장에 저는 절반쯤 동의합니다. 나머지 절반은 여전히 고민 중입니다. 복리효과는 수학적으로 강력하고, 금융교육의 필요성도 분명히 있습니다. 하지만 그것이 입시 경쟁이라는 현실을 단번에 대체할 수 있다고 보는 시각은, 저로서는 선뜻 따라가기 어렵습니다.

다만 한 가지는 확실합니다. 교육 제도가 바뀌길 기다리기보다, 지금 당장 아이와 돈 얘기를 시작하는 것이 먼저라는 점입니다. 매달 학원비 영수증을 확인하는 것처럼, 자녀 계좌 잔고를 아이와 함께 확인해보는 것. 그 작은 습관이 20년 뒤 어떤 차이를 만들지, 저는 지금 그 실험을 진행 중입니다.

참고: https://glasp.co/youtube/z6Ad5QjhCS8